Отдать в залог. Как работают ломбарды Приангарья, и кто их клиенты?

Работа ломбардов окружена домыслами и стереотипами. Впрочем, народ всё равно пользуется их услугами. По каким правилам работают ломбарды, кто их контролирует и насколько услуги таких заведений востребованы у населения?

Самый популярный - ювелирный

«Первый раз обратилась в ломбард, когда срочно понадобились деньги, я тогда не хотела брать кредит и вообще связываться с банками, мой знакомый посоветовал такой вариант, - рассказывает иркутянка Мария. - Ломбардов, честно говоря, тоже боялась. Искала в интернете информацию об их работе, отзывы клиентов. Когда совсем не осталось выхода, решилась. Обратилась в ювелирный ломбард: принесла золотые украшения, получила деньги, мне дали залоговый билет, а через месяц выкупила украшения обратно. Потом ещё пару раз так делала».

Ювелирные ломбарды пользуются наибольшей популярностью. Эти заведения принимают в залог готовые ценные изделия, драгоценные камни и металлы, столовое серебро. В рейтинге Центробанка ювелирные ломбарды занимают первую строчку - их в России 80% от общего числа всех заведений. В Иркутской области они также на первом месте по популярности.

На второй строчке автоломбарды - 10% от общего числа на рынке. Они специализируются на приёме автомобилей - транспортное средство ставится на специальную охраняемую площадку. После того как клиент погасит сумму и выплатит проценты, он может забрать своё авто. Платежи здесь более внушительные, поэтому, как правило, действует сниженная процентная ставка.

Около 5% от общего числа на рынке занимают ломбарды бытовой техники и электроники. Оценочная стоимость там значительно отличается от цены нового устройства. Это зависит от возраста, сохранности и ликвидности предмета. Как правило, выдаётся от 30 до 50% от рыночной стоимости изделия.

Самыми редкими считаются часовые ломбарды и ломбарды, принимающие предметы роскоши. Их на рынке 3 и 2% соответственно.

Кстати, в залог в ломбард нельзя сдавать вещи, оборот которых запрещён: оружие, радиоактивные вещества, лекарства. Также не подойдёт недвижимость.

На базе многих ломбардов имеются магазины. В них продаются невыкупленные ценности. Торговля - далеко не основной вид деятельности, а лишь способ компенсировать убытки от невыкупленного залога. Продавец заинтересован в быстрой продаже этих изделий, поэтому цены на них порой могут быть гораздо ниже рыночных.

«Я покупал в ломбарде в 2012 году практически новый ноутбук, с родной коробкой и чеком из магазина за половину рыночной стоимости, - рассказывает иркутянин Олег Григорьев. - В этой же сети ломбардов через год купил телефон. Пришлось менять у него батарею».

Опасный бизнес

«На самом деле ломбардный бизнес достаточно сложный: мы сталкиваемся с давлением администрации и надзорных органов - Центробанка, налоговой, прокуратуры, - рассказывает владелица одного из ломбардов в Иркутской области на условиях анонимности. - При этом нам постоянно приписывают криминал, люди нас боятся, а ещё существует много мошенников, которые приносят металлические побрякушки, пытаясь выдать их за золото. Ну, и это всё-таки опасный бизнес. Наши точки за годы работы не раз грабили или пытались ограбить. Занимаюсь ломбардами более 10 лет. У меня две достаточно крупных точки по приёму ювелирных изделий. Работаем легально - входим в общий реестр, в прошлом году прошли перерегистрацию».

Женщина подчёркивает, что, несмотря на возможные трудности, этот бизнес приносит доход, и отказываться от него она не намерена. Наоборот, в ближайшие пару лет собирается открыть ещё один ломбард в Иркутске.

«Нерентабельность ломбардного бизнеса - миф тех, кто не умеет его вести, - уверена женщина. - Многие говорят о федеральных конкурентах, что они занимают рынок и не дают расти местным заведениям. Ничего подобного. Мы сосуществуем рядом с одной известной сетью ювелирных ломбардов, и меньше клиентов от этого у нас не становится».

Владелица ломбарда рассказывает, что к ней ходят разные люди. Основные клиенты - те, кто живёт от зарплаты до зарплаты. Раньше было много бабушек, которые приносили какие-то драгоценности, дожидаясь пенсии, но со временем их почти не стало. С 2010 по 2015 год частыми посетителями были студенты. Больше клиентов становится тогда, когда золото дорожает на рынке.

«В этом году после начала спецоперации люди стали чаще обращаться в наш ювелирный ломбард, но не для того, чтобы сдать золото, а чтобы купить его, - говорит предпринимательница. - Ажиотаж длился несколько недель, полки пустели, а затем всё стихло. Поток клиентов сократился».

Выдают себя за магазины

Однако не все ломбарды работают по закону. В 2021 году Иркутским отделением Центрального банка России на территории Приангарья было выявлено 14 нелегальных финансовых компаний, семь из них - ломбарды, которые выдавали себя за комиссионные магазины.

«Работа комиссионных магазинов под видом ломбарда - одна из самых частых нелегальных схем деятельности подобных организаций в Иркутской области, - говорит управляющий Иркутским отделением Банка России Игорь Коржук. - В таких организациях можно столкнуться с неограниченным ростом процентов по займу, незаконными методами возврата просроченной задолженности и обманом при хранении имущества. Вещь могут продать, хотя даже в случае просрочки у клиента есть месяц, чтобы её выкупить».

Автоломбарды тоже вовлекаются в нелегальные схемы. С начала 2022 года в Иркутской области выявили три таких заведения - они выдавали займы под залог ПТС без изъятия автомобиля.

«Залогом может выступать транспортное средство: мотороллер, трактор, автомобиль и многое другое. Это законно, и в этом случае можно рассчитывать на достаточно большую сумму, - рассказывает представитель Центробанка. - Однако предмет залога ломбард обязан оставить у себя, обеспечить его сохранность и обязательно застраховать, причём за свой счёт, а не на деньги клиента. Если в ломбарде предлагают выдать заём под залог ПТС и разрешают дальше пользоваться машиной, то это незаконно. Такая схема характерна для нелегальных кредиторов. При общении с ними риск потерять транспортное средство очень велик. Часто вместо договора займа нелегалы покупают у вас машину за бесценок, а вам передают её в лизинг с правом обратного выкупа, которого вы лишитесь даже за самую небольшую оплошность».

Проверка на легальность

Сейчас легко можно вычислить - на законных ли основаниях компания работает или нет. В Приангарье действуют 49 легальных ломбардов, в 2020 году их насчитывалось 79. В 2021 году в правила работы ломбардов были внесены изменения.

«Ломбарды прошли перерегистрацию в Банке России. Теперь на первой странице залогового билета, который получает заёмщик, указана полная стоимость займа и проценты по нему, - объясняет Игорь Коржук. - Плюс благодаря специальной маркировке сайтов, включённых в реестр, страницу легальной компании отличить гораздо проще. Если человек видит синий кружок с галочкой, то это сайт легальной компании и сотрудничать с ней безопасно».

Прежде чем оформить заём в ломбарде, эксперты Центробанка советуют убедиться в том, что компания работает легально и внесена в реестр ЦБ. Сделать это можно на сайте Банка России. Искать компанию нужно и в списке организаций, имеющих признаки нелегальной деятельности и пирамид. Перечень обновляется на сайте Банка России ежедневно.

Портрет заёмщика ломбарда по данным Центробанка:

•  43% клиентов ломбардов приходится на возрастную группу 45 лет и старше;
•  55% заёмщиков - женщины;
•  72% от заёмщиков - постоянные клиенты;
•  80% заёмщиков выбирают ближайший к их дому ломбард.

Комментарий
Константин Лысенко, начальник управления надзора за рынком микрофинансирования Сибирского ГУ Банка России:
- Несмотря на предрассудки, надо понимать, что ломбарды - не какой-то теневой сегмент, куда люди несут краденое. Большая часть заёмщиков - постоянные клиенты, которым проще взять деньги до зарплаты в ломбарде, где требуется только паспорт, чем в банке, где нужен большой пакет документов при длительном сроке рассмотрения заявки. К тому же ломбарды сейчас более требовательно относятся к оценке потенциального заёмщика и стали чаще отказывать. Владельцы таких заведений больше заинтересованы в возврате займов, а не в продаже залогов, так как оценивают сложности, с которыми могут при этом столкнуться, и возможную нерентабельность.

В 2021 год количество ломбардов на рынке Сибирского федерального округа сократилось на 34% - до 448. Больше всего ломбардов в Алтайском крае - 74, в Красноярске - 73, в Новосибирской области - 64, в Иркутской области - 49.

Средняя величина займа по Сибири составляет 8600 рублей, а средний срок - 30 дней. Средняя ставка по таким займам - 0,4-0,5% в день. Кстати, из-за негативных событий на финансовом рынке до 1 июля 2022 года владельцы ломбардов могут сами устанавливать проценты по займам.

Что ещё важно отметить, крупные ломбарды стали постепенно уходить в «цифру», ориентируясь на молодых клиентов, которые «на ты» со смартфонами. У таких заведений появляются сайты и мобильные приложения. Они проводят предварительную онлайн-оценку имущества, выстраивают дистанционные каналы оплаты, а данные клиента заносят в личный кабинет.

Как отразились недавние экономические трудности населения Сибири на количестве заёмщиков ломбардов, мы пока ответить не можем. Данные с учётом специфики отчётов микрофинансовых организаций приходят к нам с запозданием, - статистика за кризисный март будет доступна не ранее июля этого года. Однако, по некоторым сведениям, снижение доходов населения всё же увеличило количество обращений в ломбарды, в том числе в связи с ростом стоимости золотого лома - львиной доли залогов, принимаемых от населения.