Сегодня привычка жить в кредит так прочно закрепились в нашей стране, что некоторые уже не представляют, как можно обходиться без банковских займов. Иметь по 3-4 кредита – это теперь норма, причём не только для работающих граждан, но и для пенсионеров.
83-летняя пенсионерка из Нижнеудинска Юлия Фёдоровна С. признаётся, что прочно сидит на кредитах уже лет десять, хотя получает вполне приличную пенсию. Началось всё с того, что сын попросил помочь с покупкой лодки для рыбалки, обещал продать большой улов и рассчитаться с кредитом. В итоге заработать не удалось, а долг остался на бабушке. Как только она внесла последний платёж, менеджеры уговорили взять следующий заём. Деньги не помешают на ремонт дома, подумала пожилая женщина, и согласилась. А дальше всё по отработанной схеме. Теперь бабушка практически всю пенсию относит в банк, а чтобы было, на что жить весь месяц плюс помогать детям и внуку, снова берёт кредит.
«Мне каждый раз неудобно отказать девочкам-менеджерам, вот я и оформляю всё новый и новый кредит», – признаётся Юлия Фёдоровна. Она совершенно не задумывается, что переплачивает банку огромные проценты, хотя могла бы эти деньги копить и точно так же тратить на себя и свою семью.
За покупками – без денег
К сожалению, подобная практика в последние годы набирает обороты по всей стране и уже вызывает беспокойство у экономистов. И на это есть веские причины.
«Привычка «жить в кредит» пришла к нам с Запада, но там совсем другие условия кредитования. К примеру, если в США переплата по кредитной карте 1%, то у нас она в среднем 27%, – говорит доктор экономических наук Надежда Грошева. – Сегодня действует экономика быстрых впечатлений и быстрого потребления. Люди привыкли сразу покупать то, что им нравится, а не копить годами. Пользуясь этим, банки как по конвейеру выпускают кредитные карты. Когда человек знает, что он может в любой момент уйти в минус, то он это рано или поздно делает. Электронные деньги всегда легче тратить. Именно поэтому сейчас абсолютно в каждой торговой точке есть безналичный расчёт, хотя это совсем невыгодно продавцу, он теряет с каждой покупки в среднем 1,5%. Но магазину важнее получить доступ к электронным деньгам покупателя».
Ослабляет бдительность потребителей и «замануха» в виде 50 дней, свободных от процентов, но редко кто задумается, что ждёт его, если не успеть рассчитаться в этот срок. А просрочку допускают более 70% пользователей кредитных карт. Банк в таком случае накрутит астрономическую сумму и загонит в долговую яму.
«Нужно понимать, что кредитные организации – это не благотворители, а коммерческие структуры, которые, прежде всего, зарабатывают на том, что выдают кредиты. То, что банк «исполняет желания» и заботится о наших мечтах, не более чем красивая сказка», – подчёркивает экономист.
Но как бы специалисты и эксперты ни предупреждали людей, число погрязших в долгах семей не уменьшается. В Приангарье их уже не одна тысяча. Каждый житель области, включая стариков и младенцев, сегодня должен банкам около 115 тысяч рублей. Ещё пять лет назад эта цифра была намного ниже и не превышала 60 тысяч рублей. Если говорить о Сибирском федеральном округе, то выше показатели только в Красноярском крае и Новосибирской области (около 120 тысяч рублей). Средний долг по России – 100 тысяч рублей. В день каждый житель Иркутской области занимает у банка 6-7 тысяч! Возвращают займы, конечно, не все. Иркутская область традиционно входит в список регионов с высокой долей просроченных кредитов. Коллекторам у нас – настоящее раздолье. Просроченная задолженность составляет в среднем 17% от общего объёма займов.
В ставке – немного лукавства
Основная причина неплатежей, по мнению Надежды Грошевой, – низкий уровень финансовой грамотности населения.
«Почему русский считается самой быстро читающей нацией? Потому что он подписывает пользовательские соглашения и договоры, не читая их, – шутит Надежда Борисовна. – Очень немногие клиенты, получив график платежей, пересчитывают платежи. А ведь нередко банк закладывает совсем иную процентную ставку, чем озвучивает изначально, при этом в договоре будет в траурной чёрной рамочке указана так называемая эффективная процентная ставка, которая всегда больше той, что была в рекламе. Поэтому я всегда говорю, что в ставку заложены фондирование, финансовые риски, прибыль, транзакционные расходы и немного лукавства».
Особенно этим грешат микрофинансовые организации и ломбарды, которые выдают займы на короткий срок под «конские» проценты. Услышав, что с 10 тысяч рублей переплата будет всего 500 рублей, человек не глядя подписывает все бумаги. Вроде бы переплата небольшая, но если пересчитать на год, то ставка составит 100%.
Возникает резонный вопрос: почему эти конторы могут так задирать ставки? По закону, кредитные организации не имеют права делать ставку больше, чем на 30% от средней стоимости кредита на рынке. Так, например, по автокредитам сегодня средняя ставка 12%, максимальная соответственно – 16%, по потребзаймам – средняя 19%, максимальная – 24%. В «быстрых офисах» эти значения в разы выше. Средняя ставка в ломбардах – 68%, максимальная – 91, в микрофинансовых организациях – 75 и 100 соответственно.
Ипотеку брать выгодно?
«Закредитованность населения сейчас очень большая, в том числе и за счёт того, что многие банки, выдавая потребительский кредит под 30% годовых, не интересуются, на какие цели клиент берёт деньги, действительно ли они нужны ему. Банк не боится просрочки, потому что в ставку заложены все риски, – поясняет экономист. По её мнению, сегодня целесообразно брать разве только ипотечные кредиты, и то при условии, что вы всё тщательно просчитаете и будете понимать, по какой цене сможете продать недвижимость через 10-15 лет. Ипотека выгодна за счёт инфляции, которая обесценивает деньги. Так, на 17 тысяч рублей, которые мы ежемесячно вносим за ипотеку, через 15 лет сможем купить товаров всего на 9 тысяч. В итоге, если формально мы заплатили банку за весь период ипотеки 3 млн рублей, то с учётом инфляции эта сумма составит 2 млн 316 тыс. Кроме того, приобретённая квартира за 15 лет серьёзно подрастёт в цене.
Прежде чем взять кредит, включите мозги
- Заключайте кредитный договор в офисе банка, а не в магазине.
- Не спешите подписывать договор. Детально изучите его дома либо обратитесь за консультацией к независимому специалисту. Помните: расторгнуть подписанный договор очень сложно.
- Обязательно посмотрите размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Обычно банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом.
- Дополнительные услуги (страхование, открытие расчётного счёта, обслуживание кредита и др.) при заключении договора являются правом, а не обязанностью потребителя. Они предоставляются только с письменного согласия заёмщика.
- Проследите, чтобы в договоре было указано, что все споры рассматриваются по месту жительства, а не по месту нахождения банка. Иначе придётся потом ездить на судебные заседания в Москву.
- Если вы не можете по уважительной причине погасить платёж по кредиту, незамедлительно обратитесь в банк с заявлением.
- Если заёмщик умирает, гасить кредит должны наследники, но только в том случае, если они вступили в наследство. В противном случае при наличии страховки расходы несёт страховая компания, либо долг вообще списывается.
Комментарий
Заместитель начальника отдела безопасности и защиты информации отделения «Иркутск» Банка России Илья Унучков:
«Обмануть доверчивых граждан сейчас могут и нелегальные кредиторы, которые выдают займы под завышенные проценты или на таких условиях, по которым вернуть деньги вовремя невозможно. Клиент в таком случае, допуская просрочку по платежам, сразу лишается предмета залога. Также нелегальные кредиторы используют незаконные методы взыскания долгов. В прошлом году мы выявили 21 такую организацию. 
Поэтому, перед тем как оформить заём или кредит, важно проверить законный статус компании. Сделать это можно на сайте Банка России в справочниках кредитных организаций и участников финансового рынка. Если компании там нет, то это нелегальный кредитор. О нём нужно сообщить в Банк России или в правоохранительные органы».
Кстати
Общероссийская статистика за 1 квартал 2019 года говорит о том, что количество ипотечных кредитов по сравнению с прошлым годом снизилось на 12%, при этом количество выданных новых кредитных карт выросло, как и средний лимит по ним. Жители области, как, впрочем, и все россияне, чаще всего берут потребительские займы. Наши земляки покупают в кредит компьютеры, телевизоры, сотовые телефоны, спортивные товары, мебель и даже турпутёвки.
Удивительно, но для банка идеальный заёмщик – это женщина в возрасте за 30, со средним образованием, потому что она менее уверена в себе, более осторожна и не станет влезать в рисковое дело, как это могут сделать, например, мужчины с высшим образованием. Поэтому для дам банк одобрит высокую сумму займа по более низкой ставке. Также банки не жалуют клиентов, которые погасили кредит досрочно. В кредитной истории таких добросовестных плательщиков делают соответствующую пометку и в следующий раз выдают ему деньги на менее выгодных условиях.
Кстати, с недавних пор любой человек может бесплатно узнать свою кредитную историю через «госуслуги». На ваш запрос вам вышлют информацию о том, в каких бюро кредитных историй находится ваша кредитная история, где и какие у вас есть займы, а также имеется ли по ним просрочка.
Ипотека или госпрограмма. Как построить дом и окончательно не разориться? 
Семья - больше, «метры» - шире. Кому положена ипотека под льготный процент? 
Интернет-покупки на 70 млрд рублей оплатили картами жители Приангарья 
Иркутск лидирует в Сибири по дороговизне бензина 
Есть ли права у должников?