Есть ли права у должников?

На все ваши вопросы отвечала Ольга Бартанова, юрист, участник регионального общественного движения «За кредитную амнистию», консультирующая по вопросам просроченной кредиторской задолженности.

О правах должников, которые не могут исполнять свои обязанности перед банком, вы узнаете из прошедшей 3 сентября 2009 года он-лайн конференции в редакции «АиФ в Восточной Сибири»: «Есть ли права у должников?»«Есть ли права у должников?»

- Мы взяли ипотечный кредит в феврале 2008 года в долларах. За это время ситуация сильно изменилась, в банке нам отказали перевести платежи в рублёвый эквивалент. У нас есть другая квартира, которую мы хотим продать. Как вы считаете, если мы её продадим, стоит ли закрыть этот долларовый кредит, или лучше подождать, вдруг что-то изменится в экономике?

Ольга, Ангарск

Ольга Бартанова: - Я думаю, с погашением ипотечного кредита лучше не тянуть. Экономисты, конечно, говорят о том, что доллар может «упасть», но это как прогноз погоды – то ли будет, то ли нет. А вот забрать у вас квартиру, которая по ипотечному кредиту находится в залоге, даже если это единственное ваше жильё, могут.

- Мой аннуитентный платёж по ипотечному кредиту состоит из двух частей - основного долга и процентов. Могу ли я в случае ухудшения финансового состояния вносить какую-то одну часть этого платежа? Если да, то какую часть лучше гасить - проценты или основной долг? И в течение какого времени выплачивать только часть долга?

Владимир Маевский, Иркутск

О.Б: - Какую бы сумму вы не вносили, она будет списываться в порядке, который предусмотрен вашим кредитным договором. Если он не предусматривает такого порядка, что просто невероятно, то платежи будут списываться в соответствии со ст. 319 ГК РФ, которая устанавливает очередность погашения денежных обязательств. Согласно ей сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга ( п. 11 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14), в соответствии со. ст. 395 ГК РФ. Таким образом, можно сделать вывод, что законодатель исходит из принципа погашения основного долга по обязательству перед штрафными санкциями, что гарантирует заёмщику возможность расплатиться по долгам после преодоления финансовых трудностей, вызвавших просрочку. Время, в течение которого вы будете платить меньше, чем это предусмотрено вашим кредитным договором, должно быть указано в том графике, который вы направите в банк вместе с письменным объяснением своего финансового положения.

Сколько времени должно пройти, прежде чем банк передаст мой кредитный долг коллекторскому агентству? И какие действия должен предпринимать банк за этот период?

Семён Веретенников, Иркутск

О.Б: - Какого-то определённого срока нет. При этом по гражданскому законодательству банк может не уведомлять заёмщика, что продаёт его задолженность коллекторскому агентству. Что касается коллекторов, то бояться их не нужно. В России нет закона о коллекторских агентствах, который бы давал им какие-то полномочия, и они, в принципе, законодательно очень ограничены в своих действиях. Если вам угрожают сотрудники агентства, они не имеют на это право. И в этом случае никогда не нужно молчать. Нужно жаловаться. Можно записать разговор с коллектором на диктофон, правда, хочу предупредить сразу – чтобы такая запись являлась доказательством в суде, для этого должно быть специальное разрешение. Но в любом случае она может показать, что к вам действительно относятся предосудительно.

Муж взял без поручителей и залога кредит 900 тысяч рублей, деньги внёс как паевый фонд в развитие предприятия. Пока предприятие работало, он мог выплачивать кредит, но на сегодняшний день его уволили, предприятие в стадии банкротства, у которого ничего нет. Естественно, паевый взнос оно вернуть не может, шесть месяцев муж ничего не получает и платить по кредиту не в состоянии. А банк «наезжает» конкретно. Какие права есть у мужа в этом случае?

Нина Сергеевна, Черемховский район

О.Б: - В случае ухудшения вашего финансового положения стоит в письменном виде предупредить об этом банк, подкрепив всё соответствующими документами. Даже если вы идете в банк для выяснения какого-либо вопроса, лучше дополнительно изложить его письменно и зарегистрировать в банке, поставив входящий номер. Делается это для того, чтобы в дальнейшем вы смогли доказать факт и сроки обращений. То, что вам сказали сотрудники банка устно по телефону, или вы им что-то говорили, вы к делу не подошьёте. Если вам отказали в приёме письма в банке, нужно сразу же идти на почту и отправлять его почтой. В письме кроме объяснения вашего финансового положения, также должны быть указаны платежи, которые вы можете производить, то есть примерный график, в который вы способны рассчитаться по кредиту. При этом я бы советовала вам - даже если у вас нет денег или очень их мало - пусть небольшими суммами, но без просрочек гасить кредит. В случае суда тот факт, что у вас шла хоть какая-то оплата, но вовремя, будет обязательно учитываться. Сейчас все ваши действия должны быть направлены на то, чтобы обеспечить себе репутацию добросовестного человека, который искренне хочет и стремится погасить долг, и если есть какие-то упущения, то это не ваша вина, а банка.

- В нашей семье - два ипотечных кредита: один оформлен на мужа, другой на дочь. Это была моя инициатива, у меня был неплохой доход, но сейчас проект, которым я занималась, закрылся. У дочери тоже доход очень сильно сократился. И сейчас обе ипотеки мы оплачивать не в состоянии. Одну не оплачиваем уже год, вторую 5 месяцев. Мы обращались в банк, нам дали отсрочку, но и по ней уже все сроки прошли. Один из банков в ближайшие дни собирается подавать на нас в суд. Как быть?

Людмила, Ангарск

О.Б:  - Пока дело у вас не дошло до суда, вам нужно ещё раз обратиться в банк в письменном виде, но при этом обязательно позаботиться, чтобы у вас остались копии этих обращений. Либо принесите в банк две копии письма, пусть вам на каждом экземпляре поставят входящий номер и печать (один экземпляр оставьте у себя), либо отправьте ценное письмо по почте с уведомлением о вручении и описью вложения. Ваше заявление в банк должно содержать историю того, что вы сейчас находитесь в затруднительной ситуации, почему она ухудшилась. Желательно финансовую несостоятельность подкрепить документально. Если вы состоите на учёте в центре занятости, возьмите там справку. Вы обязательно должны показать, что не отказываетесь от своих обязательств и хотите их соблюдать, просто в данный момент у вас нет такой возможности. Отправить письмо необходимо до того момента, как банк подаст на вас в суд. В противном случае, обращайтесь с иском к нам, будем бороться вместе.

- Моему сыну год назад на работе выдали зарплатную карту с овердрафтом. Он сейчас служит в армии, а из банка, точнее уже коллекторского агентства, пришло уведомление, что у него долг. Карточку мы не нашли, возможно, он её потерял. Связи с сыном у меня. В банке выдать копию кредитного договора и выписку по счетам мне выдать отказались. Что делать в этом случае?

Светлана Першина, Ангарск

О.Б: - Я предлагаю вам сейчас оратиться в милицию и написать заявление о том, что вы потеряли карту, и её у вас не было в тот момент, когда происходил съём средств. А затем с копией этого заявления и с письменными заявлениями о том, что сын служит в армии, а вы не знаете, снимал ли он с карточки деньги, обращайтесь в банк. А ещё лучше связаться каким-то образом с сыном и всё у него выяснить, так как ситуация у вас очень сложная: вам тяжело будет доказать, что сын не пользовался этой картой и не снимал с неё деньги.

- Три года назад активировала кредитную карту на 50 тысяч рублей. За прошедшее время выплатила практически 200 тысяч, но так и осталась должна банку. Изначально кредит был под 24%, а в мае пришла бумага, что процентная ставка составляет уже 42%. Сотрудники банка объяснять ничего не желают. А я сейчас без работы, и платить мне нечем. Что делать? Можно ли подать на банк в суд?

Татьяна Иванова, Иркутск

О.Б: - Я предполагаю, что у вас был минимальный платёж по карте, возможно, в пределах 2 тысяч рублей, который вы и вносили. Но дело в том, что этот минимальный платёж покрывает только проценты по кредиту, которые натекли за прошедший месяц, а основное «тело» кредита остаётся. А если банк за это время к тому же повышал процентную ставку, получается, что вы и вовсе в минус падаете. Я предлагаю вам связаться с банком, который выдал вам кредитную карту, взять полную сумму своей задолженности и разделить её на равные части на тот промежуток времени, за который вы сможете её выплатить. При этом эти выплаты должны быть больше минимального платежа. Если ситуация действительно такова, что вам платить нечем, с банком можно судиться, хотя и очень сложно. У нас есть определённая разработка – мы стараемся изменить условия кредитного договора. Есть постановление Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29 сентября 2004 года, в котором говорится, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение именно их личных домашних семейных нужд, является финансовой услугой. Следуя из этого утверждения, предоставление потребительских кредитов подпадает под закон «О защите прав потребителей». В свою очередь этот документ статьёй 16 запрещает вносить в договор с потребителем те условия, которые ущемляют его права по сравнению с существующими в законодательстве. То есть можно их оспорить.

- Я хочу узнать, как вступить в вашу организацию «За кредитную амнистию»? И кто ещё в неё входит: только граждане или юридические лица? Какими действиями вы будете добиваться кредитной амнистии?

Елена Семашкина, Иркутск

О.Б:  Мы будем рады, если вы присоединитесь к нашему движению, независимо от того, частное вы лицо или юридическое. Мы сейчас формируем кредитные истории заёмщиков, попавших в затруднительное положение, переписываемся с банками, пытаемся воздействовать на них своим общественным статусом. Кроме этого, пишем письма в правительство региона, Законодательное Собрание. Проводим также различные общественные акции: пикеты, шествия. Тем людям, у кого кредиторы уже забирают имущество, которые находятся в судебной тяжбе, оказываем юридическую помощь: выдвигаем встречные иски, пытаемся найти какие-то несоответствия в кредитном договоре, при необходимости можем привлечь дополнительную юридическую силу. Если у вас есть затруднения, обращайтесь. Мы вам всегда поможем написать письмо в банк, где вы брали кредит, исковое заявление в суд.

Консультации мы даём бесплатно. Наш телефон (3952) 65-65-55.

Адрес: Иркутск, ул.Байкальская, 198.

Председатель нашего движения Марина Стрекаловская.

Есть также экономист - Борис Стрекаловский.

Смотрите также:

• Как противостоять банку и избежать «долговой ямы» →
• Верну, а ты прости: заёмщики поздно спохватились →
• Потребителям: Не позволяйте себя дурить! →